Как бесплатно проверить кредитную историю военнослужащему

Военнослужащий может бесплатно проверить кредитную историю и узнать, какие сведения о займах переданы в бюро кредитных историй (БКИ). Это важно перед подачей заявки на ипотеку, кредит на жильё, потребительский кредит или рефинансирование: в отчёте могут обнаружиться закрытые обязательства с ошибочным статусом, просрочка, о которой вы не знали, или договор, который вы не заключали. В статье разберём, какие сведения входят в кредитную историю, как определить все БКИ через Центральный каталог кредитных историй, сколько бесплатных отчётов можно получить и что делать при обнаружении ошибки.

1Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история — это сведения об обязательствах физического лица и их исполнении, которые хранятся в бюро кредитных историй. Деятельность БКИ регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Бюро включаются в государственный реестр Банка России, поэтому при поиске организации следует проверять, имеет ли она соответствующий статус.

Одна кредитная история может находиться не в одном, а в нескольких БКИ. Банки и другие источники кредитной информации самостоятельно выбирают бюро, в которое передают сведения. Поэтому запрос отчёта только в одной организации не всегда показывает полную картину по обязательствам военнослужащего.

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей. Часть 1 статьи 4 Федерального закона № 218-ФЗ устанавливает:

«Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части; 4) информационной части».

Титульная часть позволяет идентифицировать человека. В ней указываются фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные либо данные другого документа, удостоверяющего личность, ИНН и СНИЛС, если лицо его указало. В основной части отражаются сведения о человеке и конкретных обязательствах. Дополнительная, или закрытая, часть и информационная часть также входят в структуру кредитной истории, однако порядок работы с конкретным отчётом зависит от содержания переданных сведений.

2Какие сведения попадают в кредитную историю военнослужащего

Кредитная история формируется не только из сведений о просрочках. В основной части по каждой записи могут отражаться сумма обязательства или кредитный лимит, дата предоставления займа, срок полного исполнения, очередной или минимальный платёж, а также среднемесячный платёж и дата его расчёта.

В статье 4 Федерального закона № 218-ФЗ перечислены, в частности, следующие сведения об обязательстве:

• сумма займа или кредита на дату заключения договора либо лимит по кредитной карте или кредитной линии;
• дата предоставления займа или кредита;
• срок исполнения обязательства в полном размере;
• сумма и дата очередного платежа;
• изменения и дополнения к договору;
• сведения, связанные с исполнением обязательства.

В отчёте могут быть отражены как своевременные платежи, так и нарушения срока, погашение задолженности, текущий статус договора и другие сведения, переданные источником формирования кредитной истории. Закрытый кредит сам по себе не означает наличие негативной записи: важно проверить, правильно ли указаны дата погашения и отсутствие задолженности.

Для военнослужащего проверка особенно актуальна перед оформлением кредита на жильё, ипотечного займа или рефинансирования. Ошибочная отметка о просрочке может повлиять на оценку заявки банком. При этом кредитная история и кредитный рейтинг — не одно и то же. Отчёт содержит сведения о договорах и платежах, а рейтинг является расчётным показателем, который БКИ формирует по собственной формуле. Он не заменяет кредитный отчёт и не обязывает банк одобрить кредит.

3Как узнать, в каких БКИ хранится кредитная история

Первый шаг — получить сведения о бюро, где хранится кредитная история. Для этого направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) через подтверждённую учётную запись на портале «Госуслуги». ЦККИ сообщит перечень БКИ, в которых имеются сведения о вашей кредитной истории.

Алгоритм действий выглядит так:

1. Войдите на портал «Госуслуги» с подтверждённой учётной записью.
2. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
3. Получите сведения о бюро, где хранится кредитная история.
4. Обратитесь отдельно в каждое БКИ из полученного перечня.
5. Скачайте или запросите кредитный отчёт и проверьте его содержание.

Если в перечне указано несколько бюро, остановиться на первом отчёте нельзя. В каждом БКИ могут находиться разные записи: один кредитор передал сведения в одно бюро, другой — в другое. Полная проверка требует обращения во все бюро, которые указаны в ответе ЦККИ.

Для проверки истории члена семьи применяется такой же общий подход: сначала необходимо определить БКИ для конкретного человека, затем обращаться за отчётом от его имени. Нельзя автоматически получить кредитную историю другого взрослого члена семьи только потому, что вы состоите с ним в родстве.

4Как бесплатно получить кредитный отчёт

После получения перечня БКИ военнослужащий направляет запрос непосредственно в каждое бюро. По статье 8 Федерального закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчёт без платы два раза в календарном году в каждом БКИ. Один бесплатный запрос можно сделать в электронной форме; конкретный порядок зависит от выбранного бюро.

Право рассчитывается отдельно по каждому БКИ. Если сведения хранятся в нескольких бюро, бесплатное получение отчёта возможно в каждом из них в пределах установленного количества запросов. Поэтому сначала определите полный перечень организаций через ЦККИ, а затем используйте бесплатные обращения.

За запрос сверх бесплатного количества БКИ вправе взимать плату. Размер и порядок оплаты должны быть указаны до оформления дополнительного запроса. Практически разумно сначала использовать бесплатное право и только после изучения уже полученного отчёта решать, нужен ли ещё один платный документ.

Перед отправкой запроса проверьте:

• точное наименование БКИ и наличие организации в государственном реестре Банка России;
• способ получения отчёта — электронный или иной предусмотренный бюро;
• какой запрос считается бесплатным;
• размер платы за дополнительный отчёт;
• какие сведения нужны для идентификации субъекта кредитной истории.

5Какие документы и сведения нужны для проверки

Кредитный отчёт относится к конкретному субъекту кредитной истории, поэтому БКИ должно идентифицировать заявителя. В титульной части кредитной истории используются фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные или данные иного документа, удостоверяющего личность. Также в ней может содержаться ИНН и СНИЛС, если лицо его указало.

При заполнении запроса необходимо указывать сведения так, как они отражены в документе, удостоверяющем личность. Особое внимание уделите изменениям фамилии, ранее выданным паспортам и реквизитам документа. Неточность в персональных данных может затруднить поиск кредитной истории или привести к неполному результату.

Точный перечень полей, способ подтверждения личности и формат запроса определяет конкретное БКИ. Если электронная форма не принимает запрос или не позволяет подтвердить личность, уточняйте порядок непосредственно в этом бюро. Не передавайте паспортные данные неизвестным сайтам: используйте портал «Госуслуги» и официальные ресурсы БКИ, сведения о которых получены через ЦККИ.

6Что проверить в кредитном отчёте

Полученный отчёт нужно сопоставить с фактическими договорами, выписками и документами о погашении. Проверяйте не только наличие действующих кредитов, но и закрытые обязательства. Ошибка может состоять в неверной сумме, неправильной дате платежа, сохранении статуса задолженности после погашения или появлении договора, который военнослужащий не оформлял.

• Сверьте фамилию, имя, отчество, дату рождения и паспортные сведения.
• Проверьте каждого кредитора и соответствие договора вашим документам.
• Сопоставьте сумму обязательства и график платежей с договором.
• Проверьте даты очередных платежей и срок полного исполнения.
• Убедитесь, что закрытые обязательства имеют корректный статус.
• Отдельно изучите сведения о просрочках и переданных изменениях договора.
• Проверьте, нет ли кредита, займа или иного обязательства, которое вы не заключали.

Рейтинг следует оценивать вместе с отчётом. Числовой показатель рассчитывается конкретным БКИ по его формуле и может отличаться в разных бюро. Даже высокий рейтинг не означает безусловного одобрения заявки, а низкий показатель сам по себе не заменяет проверку первичных сведений и причин, повлиявших на расчёт.

7Как исправить ошибку в кредитной истории

Если спорная запись находится в отчёте, заявление об исправлении направляют в то БКИ, где хранится эта запись. В заявлении следует точно указать спорное обязательство, описать ошибку и приложить документы, подтверждающие правильные сведения: договор, справку о погашении, платёжные документы или иные имеющиеся материалы.

Бюро рассматривает заявление и проверяет сведения, в том числе обращаясь к источнику формирования кредитной истории. Если источник подтвердит ошибку, данные исправят. Если исправление не производится, заявителю направляют мотивированный ответ. Поэтому сохраняйте копии заявления, отчёта и приложений, а также подтверждение отправки обращения.

При споре о незнакомом кредите укажите, что договор вы не заключали, и потребуйте проверить источник формирования записи. При споре о погашенном займе приложите документы, подтверждающие дату и сумму оплаты. Формулировка должна быть конкретной: недостаточно написать, что «рейтинг неправильный», если проблема находится в определённой записи о сумме, платеже или статусе обязательства.

9Частые вопросы