Кредит погибшего военнослужащего: как прекратить долг

После гибели военнослужащего банк или коллекторская организация могут продолжить направлять требования по кредиту. Однако родственник не становится должником автоматически только потому, что состоит в браке, является наследником, зарегистрирован по одному адресу с заемщиком или общается с кредитором. В статье разберем, при каких условиях может применяться Федеральный закон № 377-ФЗ, какие документы направить кредитору, как действовать с уже внесенными платежами и куда жаловаться на незаконное взыскание.

1Когда кредит военнослужащего может быть прекращен

Федеральный закон № 377-ФЗ устанавливает специальный порядок для предусмотренных им кредитных обязательств военнослужащих и членов их семей. При наличии установленных законом обстоятельств прекращению могут подлежать основной долг, проценты, штрафы, пени и неустойка.

Для решения вопроса недостаточно самого факта смерти заемщика. Имеют значение дата заключения кредитного договора, статус военнослужащего, обстоятельства смерти и документы, подтверждающие связь гибели с исполнением обязанностей или выполнением задач. Поэтому банк должен получить не только документ о смерти, но и сведения, позволяющие проверить предусмотренные законом условия.

Применение специального порядка зависит от конкретной ситуации. Право может распространяться на военнослужащего, погибшего при выполнении задач, а также на членов его семьи, если соблюдены условия закона. При подготовке обращения важно точно указать обстоятельства прохождения службы, выполнения задач и смерти, не ограничиваясь общей формулировкой о том, что заемщик был военнослужащим.

Регистрация родственника по одному адресу с погибшим сама по себе не создает обязанности погашать кредит. Не возникает такая обязанность автоматически и из-за обращения родственника в банк. Устное сообщение о смерти также не заменяет письменное заявление и документы, подтверждающие основания для прекращения обязательства.

2Кто может обратиться в банк

Обращение вправе направить лицо, которое обосновывает свою связь с заемщиком и указывает на применение специального порядка, предусмотренного Федеральным законом № 377-ФЗ. На практике это может быть член семьи погибшего военнослужащего. К заявлению необходимо приложить документы о браке, родстве или ином статусе заявителя.

Следует различать обращение в банк и признание долга. Сам факт направления заявления не означает, что родственник признает кредитное обязательство или принимает на себя обязанность платить по нему. В тексте заявления следует прямо указать, что вы просите проверить основания для прекращения обязательства и прекратить требования при подтверждении условий закона.

Если с заявителем связывается не банк, сначала установите, кто именно предъявляет требование:

• банк-кредитор;
• агент по взысканию, действующий от имени банка;
• новый кредитор после уступки права требования;
• коллекторская организация.

Попросите сообщить полное наименование юридического лица, основание обращения, номер кредитного договора и реквизиты, по которым предлагается оплатить задолженность. Заявление и подтверждающие документы направляются организации, которая фактически предъявляет требования, а при необходимости также первоначальному кредитору.

Согласие родственника на телефонное общение не создает обязанности погашать кредит за умершего. Не следует подтверждать по телефону, что вы являетесь должником, обещать оплату или соглашаться с размером задолженности, если вопрос о прекращении обязательства еще не рассмотрен.

3Какие документы нужны для прекращения долга

Пакет документов формируется с учетом обстоятельств конкретного дела. К обращению можно приложить копии, а оригиналы сохранить у себя. Минимально следует подготовить следующие материалы:

• свидетельство о смерти или иной документ о факте смерти;
• документы о прохождении службы и выполнении задач;
• документы о ранении, увечье или причинной связи смерти с исполнением обязанностей;
• свидетельство о браке, документы о родстве или статусе заявителя;
• кредитный договор;
• график платежей;
• сведения о платежах, внесенных после смерти заемщика;
• переписку с банком или коллекторской организацией.

Если отдельного документа о причинной связи смерти с исполнением обязанностей у семьи нет, запросите его в органе или организации, где он оформляется. Точный перечень зависит от обстоятельств службы и имеющихся материалов, поэтому при отсутствии документа нужно письменно уточнить у кредитора, какой именно документ он считает необходимым.

Копии лучше систематизировать: сначала заявление, затем документ о смерти, документы о статусе военнослужащего, материалы о выполнении задач и родстве, после этого кредитные документы. В заявлении перечислите все приложения. Такой порядок помогает подтвердить, какие сведения были направлены банку.

4Как правильно подать заявление кредитору

Заявление направляйте письменно способом, который позволяет подтвердить дату получения. Возможны следующие варианты:

• подача через офис банка с отметкой о принятии на копии;
• отправка заказным письмом;
• направление через личный кабинет, если сервис позволяет сохранить факт отправки и содержание обращения;
• отправка на официальную электронную почту, если такой способ предусмотрен кредитором.

В тексте укажите сведения о заемщике, номер кредитного договора, дату смерти, сведения о службе и обстоятельствах выполнения задач, а также статус заявителя. Отдельно сформулируйте просьбу прекратить начисление и взыскание обязательства в части, на которую распространяется Федеральный закон № 377-ФЗ, и предоставить письменный ответ с указанием мотивов решения.

Если после смерти заемщика продолжались платежи, укажите их даты и суммы, приложите выписки или иные подтверждения. Не делайте вывод о том, что платеж автоматически лишает семью права обратиться за прекращением обязательства. Вопрос о судьбе уже внесенных денежных средств нужно ставить перед кредитором отдельно и письменно.

Сохраните копию заявления, опись вложения, почтовую квитанцию, уведомление о вручении, электронное подтверждение отправки и ответ банка. Эти материалы понадобятся, если кредитор откажет, продолжит взыскание или передаст требование другой организации.

5Что делать, если звонит коллектор

Во время разговора не сообщайте лишние сведения и не переводите деньги по реквизитам, продиктованным по телефону. Сначала попросите назвать юридическое лицо, основание обращения и реквизиты кредитного договора. Если заявитель ссылается на уступку права требования, запросите сведения, позволяющие понять, кто является новым кредитором.

Федеральный закон № 230-ФЗ регулирует взаимодействие с третьими лицами при возврате просроченной задолженности. При нарушении требований этого закона действия кредитора или представителя кредитора могут образовывать состав административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.57 КоАП РФ.

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния —

Часть 1 статьи 14.57 КоАП РФ предусматривает штраф для граждан от 5 000 до 50 000 рублей, для должностных лиц — от 20 000 до 200 000 рублей или дисквалификацию на срок до одного года, для юридических лиц — от 50 000 до 500 000 рублей.

Для подтверждения нарушений сохраняйте историю звонков, сообщения, электронные письма, конверты и записи разговоров, если они у вас имеются. В каждом эпизоде фиксируйте дату, время, номер телефона, наименование организации и содержание требования. Отдельно отмечайте звонки после получения кредитором заявления и документов.

6Куда жаловаться на незаконное взыскание

При нарушении правил взыскания подайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов. К жалобе приложите копию обращения в банк или коллекторскую организацию и подтверждение его направления. Также приложите ответ кредитора либо укажите, что ответ не получен.

• скриншоты SMS и сообщений;
• детализацию звонков;
• записи разговоров, если они имеются;
• копии заявлений и приложений;
• почтовые уведомления, конверты и описи вложения;
• документы о смерти, службе, выполнении задач и статусе заявителя;
• сведения о платежах, внесенных после смерти заемщика.

В жалобе изложите события по датам: когда кредитор получил документы, когда был направлен отказ или продолжились требования, кто звонил и что именно требовал. Просите проверить соблюдение законодательства о возврате просроченной задолженности и дать письменный ответ.

Жалоба в Федеральную службу судебных приставов касается возможного нарушения правил взыскания. Она не заменяет заявление кредитору о прекращении обязательства. Поэтому одновременно сохраняйте отдельную переписку по вопросу применения Федерального закона № 377-ФЗ.

7Где чаще всего отказывают и как подготовиться

Кредитор может сослаться на отсутствие документа, недостаточность сведений о службе, отсутствие подтверждения причинной связи либо невозможность определить статус заявителя. Устный отказ не позволяет понять, какой именно материал нужно дополнить. Попросите предоставить письменную мотивировку.

После получения ответа проверьте, указан ли конкретный недостающий документ и относится ли он к обстоятельствам, имеющим значение для применения специального порядка. Если пакет действительно неполный, направьте дополнение с описью приложений. Если отказ основан на неверной оценке представленных сведений, сохраните его для дальнейшего обжалования и обратитесь за юридической помощью.

До подачи заявления проверьте номер договора, данные заемщика, дату смерти, сведения о кредиторе и наличие документов о платежах. Уточните, не передано ли требование другой организации. Если банк уже направлял письма или начислял суммы после смерти, приложите их к обращению и укажите, когда они были получены.

Не уничтожайте документы после прекращения звонков. Ответы, конверты, уведомления, выписки и материалы о статусе военнослужащего могут потребоваться для подтверждения того, что заявление подавалось и кредитор был уведомлен.

9Частые вопросы

Правовая база

• Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях
• Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях